Una hipoteca en Canadá funciona distinto que en otros países: la tasa se renueva cada pocos años.
En resumen: en Canadá tu tasa se fija por un término (a menudo 5 años) dentro de una amortización más larga (habitualmente 25 años). Con menos del 20 % de entrada necesitas seguro hipotecario, y todos los compradores deben pasar una prueba de esfuerzo.
Término y amortización: no son lo mismo
La amortización es el tiempo total para pagar la deuda. El término (term) es el periodo durante el cual se aplica tu tasa y tus condiciones actuales; suele ir de 1 a 10 años, y el de 5 años es el más común. Al terminar, renuevas con tu banco o te cambias a otro a la tasa del momento. Por eso una hipoteca canadiense puede renovarse cuatro o cinco veces antes de terminarse.
Entrada mínima
Según las reglas federales vigentes al escribir esta guía:
- 5 % de los primeros 500.000 CAD del precio.
- 10 % de la parte del precio entre 500.000 y 1,5 millones de CAD.
- 20 % si la vivienda cuesta 1,5 millones de CAD o más.
Verifica siempre los montos actuales en la Agencia de Consumo en Materia Financiera de Canadá (FCAC), porque el gobierno los ha cambiado en los últimos años.
Seguro hipotecario
Si tu entrada es menor del 20 %, el préstamo debe estar asegurado contra impago. Lo ofrecen la Corporación Canadiense de Hipotecas y Vivienda (CMHC) y aseguradoras privadas. La prima es un porcentaje del préstamo que normalmente se suma al saldo. Protege al banco, no a ti.
Con préstamo asegurado, la amortización máxima suele ser de 25 años; las reglas recientes permiten 30 años a compradores de primera vivienda y a quienes compran vivienda nueva.
La prueba de esfuerzo
Para recibir una hipoteca de un banco regulado debes demostrar que podrías pagar con una tasa más alta que la contratada: la mayor entre la tasa de tu contrato más dos puntos y una tasa mínima que fija el regulador. Sirve para que una subida de tasas no te deje sin poder pagar.
Fija o variable
En la variable, la tasa sigue a la prime rate de tu banco, que se mueve con la tasa del Banco de Canadá. Algunas variables mantienen la cuota fija y cambian cuánto amortizas; otras cambian la cuota. Pregunta cuál es la tuya.
Penalizaciones por prepago
Romper una hipoteca fija antes de que termine el término puede costar caro (por ejemplo, tres meses de intereses o una diferencia de tasas). La mayoría de contratos permite pagos extra limitados cada año sin penalización. Mira cuánto ahorras con la calculadora de pagos extra.
Ayudas para compradores de primera vivienda
Existen cuentas con ventajas fiscales para ahorrar la entrada (como la FHSA) y la posibilidad de usar parte del RRSP. Las condiciones cambian, así que consúltalas en las fuentes oficiales.
Fuentes oficiales
Pasos para pedir una hipoteca en Canadá
Para pedir una hipoteca en Canadá: revisa tu crédito con Equifax y TransUnion, calcula tu entrada mínima, pide una preaprobación, compara bancos y brókers hipotecarios y elige término y tipo de tasa. Recuerda que deberás pasar la prueba de esfuerzo.
Lee también: Qué es una hipoteca y cómo funciona · Cómo calcular la cuota de una hipoteca · calculadoras gratis de hipoteca.
Preguntas frecuentes sobre hipoteca en Canadá
¿Cuál es la entrada mínima para una hipoteca en Canadá?
Según las reglas vigentes al escribir esta guía, el 5 % de los primeros 500.000 CAD, el 10 % del tramo entre 500.000 y 1,5 millones, y el 20 % si la vivienda cuesta 1,5 millones o más.
¿Qué es el término de una hipoteca en Canadá?
Es el periodo en que se aplica tu tasa y tus condiciones, normalmente de 1 a 10 años. Al terminar, renuevas a la tasa del momento.
¿Pueden los inmigrantes recién llegados obtener una hipoteca en Canadá?
Sí. Muchos bancos tienen programas para recién llegados que aceptan poco historial de crédito canadiense, aunque pueden pedir más entrada.
