Refinanciar tu hipoteca puede bajar tu cuota, pero solo conviene si el ahorro supera los costos.
En resumen: refinanciar conviene cuando el ahorro mensual recupera los costos del cambio antes de que vendas la casa o termines el préstamo. Divide los costos entre el ahorro mensual y sabrás en cuántos meses recuperas lo invertido.
Qué es refinanciar
Es sustituir tu hipoteca por una nueva, con el mismo banco o con otro, para conseguir mejores condiciones. Según el país se llama refinanciación, subrogación, portabilidad, compra de cartera o refinance.
Motivos para refinanciar
- Las tasas bajaron desde que firmaste.
- Tu historial de crédito mejoró y ahora calificas para una tasa menor.
- Quieres pasar de variable a fija para tener estabilidad.
- Quieres acortar el plazo y pagar menos intereses.
- Quieres eliminar un seguro hipotecario, si tu vivienda vale más y ya tienes suficiente participación.
Ejemplo con números
Te quedan 150.000 por pagar a 20 años, al 9 %. Te ofrecen el 7,5 % con el mismo plazo.
| Tasa | Cuota mensual | |
|---|---|---|
| Hipoteca actual | 9 % | 1.349,59 |
| Nueva hipoteca | 7,5 % | 1.208,39 |
| Ahorro | 141,20 al mes |
En 20 años, el ahorro en cuotas suma 33.887,79. Si cambiar te cuesta 3.000 entre tasación, notaría, comisiones e impuestos, recuperas esa inversión en 3.000 ÷ 141,20 ≈ 21 meses. Si piensas quedarte más de dos años, conviene.
Costos que debes sumar
- Comisión por cancelación anticipada de tu préstamo actual.
- Comisión de apertura del préstamo nuevo.
- Tasación o avalúo.
- Notaría, registro e impuestos, según el país.
- Seguros obligatorios del nuevo banco.
En algunos países la ley limita lo que pueden cobrar por cambiar de banco, y en otros el banco nuevo asume parte de los gastos para ganarte como cliente. Pregunta siempre.
Errores comunes
- Alargar el plazo sin darte cuenta: si vuelves a empezar a 30 años, la cuota baja pero puedes acabar pagando más intereses en total.
- Mirar solo la tasa y no el costo total anual (TAE, APR, CAT o TEA).
- Sacar dinero extra al refinanciar para gastos de consumo: conviertes deudas cortas en deuda de 20 o 30 años.
Primero, negocia con tu banco
Con una oferta de otra entidad por escrito, muchos bancos rebajan la tasa para no perderte, y te ahorras los costos del cambio.
Prueba tus propios números con la calculadora de cuota, una vez con tu tasa actual y otra con la nueva.
Cuándo conviene refinanciar una hipoteca
En general, conviene refinanciar una hipoteca cuando la diferencia de tasa es significativa, todavía te quedan muchos años de préstamo y piensas quedarte en la vivienda más tiempo del que tardas en recuperar los costos.
Más información en la fuente oficial: CFPB en español.
Lee también: Qué es una hipoteca y cómo funciona · Cómo calcular la cuota de una hipoteca · calculadoras gratis de hipoteca.
Preguntas frecuentes sobre refinanciar hipoteca
¿Cuánto cuesta refinanciar una hipoteca?
Depende del país: tasación, comisiones de cancelación y apertura, notaría, registro e impuestos. Pide un presupuesto total antes de decidir.
¿Refinanciar afecta mi crédito?
La solicitud genera una consulta que puede bajar ligeramente tu puntaje por poco tiempo. A largo plazo, una cuota más baja y pagada a tiempo te favorece.
¿Puedo refinanciar mi hipoteca con el mismo banco?
Sí. Muchas veces el propio banco mejora la tasa si le muestras una oferta de otra entidad, y te ahorras costos de cambio.
