Una hipoteca en dólares puede parecer más barata, pero esconde un riesgo si no cobras en dólares.
En resumen: endéudate en la misma moneda en la que cobras. Si cobras en pesos y tu hipoteca está en dólares, una devaluación sube tu cuota en pesos aunque la tasa no cambie.
Por qué existen préstamos en otra moneda
En varios países de Latinoamérica los bancos ofrecen préstamos en dólares con tasas más bajas que en moneda local, y en algunos mercados las viviendas incluso se cotizan en dólares. En Europa se vendieron hipotecas en francos suizos o yenes que acabaron en muchos litigios cuando esas monedas se revalorizaron.
Ejemplo con números
Pides un préstamo de 100.000 dólares al 6 % a 20 años. Tu cuota es de 716,43 dólares al mes. Cobras en moneda local y hoy cada dólar cuesta 58 unidades.
| Tipo de cambio | Cuota en dólares | Cuota en moneda local |
|---|---|---|
| 58 por dólar (hoy) | 716,43 | 41.553,00 |
| 70 por dólar (devaluación) | 716,43 | 50.150,17 |
La tasa no cambió, pero tu cuota real subió un 20,7 %. Si tu sueldo no sube al mismo ritmo, tu presupuesto se aprieta.
Cuándo puede tener sentido
- Cobras en dólares: trabajas para una empresa extranjera, en turismo, o recibes remesas estables.
- La vivienda se alquilará en dólares.
- Vives en el extranjero y compras en tu país con ingresos en dólares o euros.
- Vives en un país dolarizado, como Ecuador, El Salvador o Panamá, donde el dólar es la moneda de uso.
Cuándo evitarla
- Todos tus ingresos son en moneda local.
- Tu margen mensual es ajustado.
- Tu país tiene historial de devaluaciones fuertes.
Cómo protegerte si ya la tienes
- Ahorra una parte en la moneda del préstamo para cubrir varios meses de cuota.
- Haz abonos a capital cuando el tipo de cambio te favorezca.
- Pregunta a tu banco si puedes convertir el préstamo a moneda local y a qué costo.
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¿Te conviene una hipoteca en dólares?
Una hipoteca en dólares conviene sobre todo si tus ingresos también son en dólares o si vives en un país dolarizado. Si cobras en moneda local, compara el costo total en ambas monedas y suma un escenario de devaluación.
Más información en la fuente oficial: Fondo Monetario Internacional.
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Preguntas frecuentes sobre hipoteca en dólares
¿Qué es el riesgo cambiario en una hipoteca?
Es la posibilidad de que la moneda del préstamo se encarezca frente a la moneda en la que cobras, lo que sube tu cuota real.
¿Puedo pasar mi hipoteca en dólares a moneda local?
Algunos bancos lo permiten. Pregunta las condiciones, la tasa nueva y los costos de la conversión.
¿Por qué las hipotecas en dólares tienen tasas más bajas?
Porque en muchos países la inflación y las tasas en moneda local son más altas. El ahorro en tasa puede desaparecer si la moneda local se devalúa.
