Pedir una hipoteca en España exige ahorro previo, pero la ley te da protecciones importantes.
En resumen: en España los bancos suelen financiar hasta el 80 % del valor de tasación o de compra (el menor). Debes aportar el 20 % restante más los impuestos y gastos, que suelen sumar alrededor del 10 % o más del precio. Los jóvenes pueden acceder a un aval público que cubre parte de la entrada.
Cuánto financian
Lo habitual es el 80 % para vivienda habitual y menos para segunda vivienda. Algunos bancos llegan al 90 % o 100 % en casos concretos, por ejemplo con avales públicos o al comprar viviendas propiedad del banco.
Tipos de hipoteca
- Fija: la más contratada en los últimos años.
- Variable: Euríbor (normalmente a 12 meses) más un diferencial.
- Mixta: unos años fija y luego variable.
Protecciones de la ley
La ley de crédito inmobiliario obliga al banco a entregarte la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) y la documentación del préstamo al menos 10 días naturales antes de firmar. Además, debes visitar al notario antes de la firma para que te explique el contrato sin coste. También limita las comisiones por amortización anticipada.
Impuestos y gastos de compra
- Vivienda usada: Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), que fija cada comunidad autónoma y suele estar entre el 6 % y el 10 %.
- Vivienda nueva: IVA del 10 % más el impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD).
- Notaría, registro y gestoría de la compraventa.
- Tasación, que normalmente paga el comprador.
Los gastos de notaría, registro y gestoría de la hipoteca los paga el banco.
Aval ICO para jóvenes
La Línea de Avales del ICO permite a menores de 35 años y a familias con menores a cargo, con ingresos bajo ciertos límites, financiar hasta el 100 %: el Estado avala hasta el 20 % del préstamo. Comprueba en la web del ICO que la línea siga vigente y qué bancos la ofrecen.
Requisitos frecuentes
- Ingresos estables; muchos bancos piden que la cuota no supere el 30 %–40 % de tus ingresos netos.
- Ahorro para la entrada y los gastos.
- No figurar en ficheros de morosos. Los bancos consultan además la CIRBE del Banco de España.
No residentes
Es posible, pero los bancos suelen financiar un porcentaje menor, a menudo entre el 60 % y el 70 %, y piden más documentación.
Fuentes oficiales
Simula tu hipoteca en euros con la calculadora.
Pasos para pedir una hipoteca en España
Para pedir una hipoteca en España: calcula tu ahorro (entrada e impuestos), compara ofertas de varios bancos o usa un intermediario, solicita la tasación, recibe la FEIN, acude al notario para la explicación previa y firma la escritura.
Lee también: Qué es una hipoteca y cómo funciona · Cómo calcular la cuota de una hipoteca · calculadoras gratis de hipoteca.
Preguntas frecuentes sobre hipoteca en España
¿Cuánto financian los bancos una hipoteca en España?
Lo habitual es hasta el 80 % del valor de tasación o compra para vivienda habitual, y menos para segunda vivienda.
¿Qué es la FEIN?
La Ficha Europea de Información Normalizada: el documento con las condiciones de tu hipoteca que el banco debe entregarte al menos 10 días naturales antes de firmar.
¿Un extranjero puede pedir una hipoteca en España?
Sí. Los residentes acceden en condiciones similares a los españoles; los no residentes suelen obtener menos financiación.
