Para comprar vivienda en Francia con préstamo debes conocer las reglas que limitan cuánto te prestan.
En resumen: en Francia casi todas las hipotecas son a tasa fija. El regulador recomienda que tus préstamos no se lleven más del 35 % de tus ingresos y que el plazo no supere los 25 años. Además de la entrada, prepara dinero para los gastos de notario.
La regla del 35 %
El Alto Consejo de Estabilidad Financiera (HCSF) fijó que la tasa de endeudamiento (taux d’endettement) no debe superar el 35 % de los ingresos netos del hogar, incluido el seguro del préstamo. Los bancos pueden hacer excepciones en una parte limitada de sus préstamos, sobre todo para la vivienda principal y los compradores de primera vez.
Ejemplo: con 3.000 € netos al mes, la suma de todas tus cuotas no debería pasar de 1.050 €.
Plazo máximo
La duración recomendada es de hasta 25 años, con algunos casos de hasta 27 cuando hay un periodo de diferimiento, por ejemplo en compras sobre plano.
Tasa fija y taux d’usure
La gran mayoría de los préstamos son a tasa fija. Existe un límite legal, el taux d’usure: el costo total del préstamo (la TAEG) no puede superarlo. Lo publica periódicamente el Banco de Francia.
Seguro del préstamo
El seguro de préstamo (assurance emprunteur) cubre fallecimiento e invalidez. No es obligatorio por ley, pero los bancos casi siempre lo exigen. Puedes contratarlo con otra aseguradora si ofrece garantías equivalentes, y cambiarlo en cualquier momento, lo que a menudo ahorra dinero.
Aporte personal y gastos de notario
Los bancos suelen pedir un apport personnel que cubra al menos los gastos de compra. Los mal llamados «gastos de notario» incluyen sobre todo impuestos: en vivienda usada rondan el 7 % u 8 % del precio, y en vivienda nueva bajan a alrededor del 2 % o 3 %.
Préstamo a tasa cero (PTZ)
El prêt à taux zéro ayuda a compradores de primera vivienda con ingresos bajo ciertos límites. Su importe y condiciones dependen de la zona y del tipo de vivienda, y se ha modificado varias veces. Consulta las reglas vigentes en el portal oficial del gobierno.
Si no eres residente o no tienes ingresos en euros
Es posible, pero los bancos piden más aporte y documentación, y el riesgo cambiario corre por tu cuenta si cobras en otra moneda.
Fuentes oficiales
Comprueba tu tasa de endeudamiento con la calculadora de capacidad, poniendo 35 % y la moneda EUR.
Pasos para comprar vivienda en Francia
El proceso para comprar vivienda en Francia suele ser: firmar un compromiso de venta (compromis de vente) con plazo de retractación, conseguir la oferta de préstamo, esperar el plazo legal de reflexión y firmar la escritura definitiva ante notario.
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Preguntas frecuentes sobre comprar vivienda en Francia
¿Puede un extranjero comprar vivienda en Francia?
Sí. No hay restricciones para comprar, pero conseguir financiación como no residente exige más aporte personal y documentación.
¿Cuánto son los gastos de notario al comprar vivienda en Francia?
Alrededor del 7 % u 8 % del precio en vivienda usada y del 2 % o 3 % en vivienda nueva, porque incluyen sobre todo impuestos.
¿Qué es la regla del 35 %?
Es la recomendación del regulador para que las cuotas de todos tus préstamos, seguro incluido, no superen el 35 % de tus ingresos netos.
