Pedir un crédito hipotecario en Colombia implica elegir entre pesos, UVR o leasing habitacional.
En resumen: en Colombia el crédito de vivienda puede financiar hasta el 80 % en vivienda de interés social (VIS) y hasta el 70 % en las demás. La primera cuota no puede superar el 30 % de los ingresos del hogar. Puedes elegir entre crédito en pesos, en UVR o leasing habitacional.
Límites que fija la ley
La Ley 546 de 1999 y sus normas establecen límites para proteger al deudor:
- Financiación máxima: hasta el 80 % del valor en vivienda VIS y hasta el 70 % en vivienda no VIS. Por eso la cuota inicial suele ser del 20 % o del 30 %.
- Primera cuota: no puede superar el 30 % de los ingresos familiares.
Crédito en pesos
La cuota está expresada en pesos y, si la tasa es fija, se mantiene igual. Es más previsible, pero la cuota inicial suele ser más alta que en UVR.
Crédito en UVR
La UVR (Unidad de Valor Real) es una unidad que se ajusta con la inflación y certifica a diario el Banco de la República. La cuota empieza más baja, lo que ayuda a cumplir el límite del 30 %, pero sube con la inflación y el saldo puede crecer en los primeros años.
Regla práctica: si tus ingresos suben con el salario mínimo o con el IPC, la UVR es más llevadera; si tu sueldo es fijo, el crédito en pesos te protege mejor.
Leasing habitacional
El banco compra la vivienda y tú pagas un canon mensual durante el plazo. Al final ejerces la opción de compra y la vivienda pasa a tu nombre. Puede permitir financiar un porcentaje mayor y tiene un tratamiento tributario distinto. Compara con un crédito tradicional antes de decidir.
Fondo Nacional del Ahorro y cajas de compensación
- El Fondo Nacional del Ahorro (FNA) ofrece créditos a sus afiliados, con o sin cesantías.
- Las cajas de compensación familiar otorgan subsidios de vivienda a afiliados con ingresos bajos, sobre todo para vivienda VIS nueva.
¿Y Mi Casa Ya?
El programa nacional Mi Casa Ya sigue en la normativa, pero el gobierno informó que en 2026 no se asignarán nuevos subsidios. Hoy la vía principal de subsidio son las cajas de compensación y algunos programas locales, como los de Bogotá. Revisa las convocatorias vigentes antes de planear tu compra.
Qué gastos sumar
- Escrituración y registro (notaría, impuesto de registro y boleta fiscal).
- Estudio de títulos y avalúo.
- Seguros de vida y de incendio y terremoto.
Fuentes oficiales
- Ministerio de Vivienda
- Superintendencia Financiera de Colombia
- Banco de la República (valor de la UVR)
Haz tus cuentas en pesos colombianos con la calculadora.
Cómo elegir tu crédito hipotecario en Colombia
Para elegir tu crédito hipotecario en Colombia, compara la tasa efectiva anual, la cuota inicial, cómo evoluciona la cuota en pesos o en UVR, los seguros y si puedes aplicar un subsidio de tu caja de compensación.
Lee también: Qué es una hipoteca y cómo funciona · Cómo calcular la cuota de una hipoteca · calculadoras gratis de hipoteca.
Preguntas frecuentes sobre crédito hipotecario en Colombia
¿Cuánto financian los bancos en un crédito hipotecario en Colombia?
Hasta el 80 % del valor en vivienda de interés social (VIS) y hasta el 70 % en vivienda no VIS.
¿Qué es mejor, crédito en pesos o en UVR?
En pesos la cuota es más previsible; en UVR empieza más baja pero sube con la inflación. Si tus ingresos suben con el IPC, la UVR es más llevadera.
¿Sigue vigente Mi Casa Ya?
El gobierno informó que en 2026 no asignará nuevos subsidios de Mi Casa Ya. Las cajas de compensación y algunos programas locales siguen ofreciendo ayudas.
