Aunque tanto la hipoteca como el préstamo personal son formas de financiación bancaria, funcionan de manera muy distinta y sirven para propósitos diferentes. Confundirlos, o pensar que un préstamo personal puede sustituir a una hipoteca para comprar una vivienda, puede llevarte a tomar decisiones poco convenientes. Veamos en qué se diferencian realmente.
Qué es un préstamo personal
Un préstamo personal es un préstamo sin garantía real: el banco te presta dinero basándose únicamente en tu solvencia (ingresos, historial, estabilidad), sin que ningún bien concreto quede vinculado a la operación. Se usa habitualmente para gastos de menor cuantía: un coche, una reforma, unas vacaciones o gastos imprevistos.
Qué es una hipoteca
Como vimos en el primer artículo de esta guía, una hipoteca es un préstamo a largo plazo destinado, casi siempre, a la compra de una vivienda, y que está garantizado por esa misma vivienda: si dejas de pagar, el banco puede ejecutar la hipoteca y quedarse con el inmueble.
Diferencias clave
| Característica | Hipoteca | Préstamo personal |
|---|---|---|
| Garantía | El propio inmueble (garantía real) | Ninguna, solo tu solvencia (garantía personal) |
| Importe habitual | Decenas o cientos de miles de euros | Desde unos cientos hasta 50.000-75.000 € |
| Plazo | Hasta 30-40 años | Normalmente entre 1 y 8-10 años |
| Tipo de interés | Más bajo (menor riesgo para el banco) | Más alto (mayor riesgo para el banco) |
| Finalidad | Casi siempre, compra de vivienda | Libre disposición o finalidad concreta |
| Consecuencia de impago | Ejecución hipotecaria, pérdida de la vivienda | Reclamación de deuda, pero sin pérdida automática de un bien concreto |
| Gastos de formalización | Tasación, notaría, registro, gestoría | Mínimos o inexistentes |
Por qué el tipo de interés es tan distinto
La diferencia de tipo de interés entre ambos productos se explica por el nivel de riesgo que asume el banco. En una hipoteca, si el cliente deja de pagar, el banco tiene un bien real (la vivienda) que puede ejecutar para recuperar buena parte del dinero prestado. En un préstamo personal, si el cliente deja de pagar y no tiene bienes embargables suficientes, el banco puede recuperar poco o nada. Ese mayor riesgo se traduce en un tipo de interés más alto para compensarlo.
Como referencia orientativa, mientras que una hipoteca puede rondar tipos de interés de entre el 2,5% y el 4%, un préstamo personal habitual suele moverse entre el 7% y el 12%, según el perfil del solicitante y la entidad.
¿Se puede usar un préstamo personal para complementar la entrada de una hipoteca?
Es una práctica que existe, pero no es recomendable en general, por varios motivos:
- Los bancos suelen preguntar por el origen de los fondos que aportas como entrada, y un préstamo personal reciente puede hacer que valoren tu operación como de mayor riesgo, o incluso que descuenten ese importe de tu capacidad de ahorro real a la hora de calcular tu solvencia.
- Sumar la cuota del préstamo personal a la de la hipoteca puede hacer que tu nivel de endeudamiento total supere el límite recomendado (en torno al 30-35% de tus ingresos), dificultando la aprobación de la hipoteca.
- El coste financiero total de la operación se dispara, al combinar un préstamo caro (personal) con uno más barato pero muy largo (hipoteca).
Lo habitual y recomendable es llegar al momento de pedir la hipoteca con el ahorro necesario ya constituido, sin financiación adicional de por medio.
¿Cuándo tiene sentido cada uno?
- Hipoteca: para comprar una vivienda, cuando puedes aportar al menos el 20-30% del valor con ahorros propios (entrada más gastos).
- Préstamo personal: para gastos puntuales de menor cuantía y plazo corto, como una reforma menor, la compra de electrodomésticos o un coche, nunca como sustituto de la entrada de una hipoteca.
Preguntas frecuentes
¿Puedo pedir un préstamo personal para reformar la vivienda después de la hipoteca?
Sí, es una práctica habitual y no plantea los mismos problemas que pedirlo antes de la hipoteca, siempre que tu nivel de endeudamiento total siga siendo razonable.
¿Un préstamo personal aparece en mi historial crediticio al pedir la hipoteca?
Sí, los bancos consultan tu historial de endeudamiento (a través de la CIRBE, entre otras fuentes) y tienen en cuenta cualquier préstamo activo al valorar tu solicitud de hipoteca.
¿Es más rápido conseguir un préstamo personal que una hipoteca?
Sí, normalmente un préstamo personal se resuelve en días, mientras que una hipoteca puede tardar de 4 a 8 semanas por la tasación, el estudio de riesgo y los trámites notariales.
¿Sigo con el artículo 7 (Qué es la carencia en una hipoteca y cuándo interesa)?